Blog / Credite
Rate egale sau descrescatoare? Ghid pentru credite
Cand iei un credit, discutia nu se opreste la valoarea dobanzii. La fel de important este modul in care il rambursezi. Majoritatea bancilor iti ofera doua variante: rate egale (anuitati) si rate descrescatoare. Alegerea influenteaza suma pe care o platesti lunar, costul total al creditului si cat de usor iti va fi bugetul in primii ani.
Cum functioneaza o rata
Orice rata lunara are doua componente:
- principalul, adica partea din suma imprumutata pe care o returnezi;
- dobanda, calculata asupra soldului ramas de plata.
Pentru ca dobanda se calculeaza mereu la soldul ramas, ea este mare la inceput si scade pe masura ce datoria se micsoreaza. Diferenta dintre cele doua tipuri de rate sta in felul in care se impart principalul si dobanda de-a lungul timpului.
Rate egale (anuitati)
La ratele egale, suma platita lunar ramane aceeasi pe toata durata creditului, atata timp cat dobanda nu se modifica. La inceput, o mare parte din rata acopera dobanda, iar principalul se reduce lent. Spre final, raportul se inverseaza.
- Avantaj: rata este previzibila si, la inceput, mai mica decat in cazul ratelor descrescatoare.
- Avantaj: eligibilitatea pentru o anumita suma este de obicei mai usor de obtinut, pentru ca banca se uita la raportul dintre rata si venit.
- Dezavantaj: costul total al dobanzii este mai mare, pentru ca principalul scade mai incet.
Rate descrescatoare
La ratele descrescatoare, principalul se imparte in parti egale pe toata durata creditului. La fiecare luna se adauga dobanda calculata pe soldul ramas. Prima rata este cea mai mare, iar rata scade de la o luna la alta.
- Avantaj: costul total este mai mic, pentru ca datoria scade mai repede.
- Avantaj: dupa cativa ani, rata devine vizibil mai mica decat anuitatea echivalenta.
- Dezavantaj: primele rate sunt mai mari, ceea ce poate pune presiune pe buget si poate reduce suma maxima pe care o poti imprumuta.
| Criteriu | Rate egale | Rate descrescatoare |
|---|---|---|
| Prima rata | Mai mica | Mai mare |
| Evolutia ratei | Constanta (la dobanda fixa) | Scade lunar |
| Costul total al dobanzii | Mai mare | Mai mic |
| Potrivit pentru | Buget strans, venit stabil | Venit care permite rate mari la inceput |
Poti compara cele doua variante pentru suma si perioada ta in calculatorul de credit, care afiseaza si graficul de rambursare luna de luna.
DAE: indicatorul care conteaza
Dobanda anuala efectiva (DAE) exprima costul total al creditului ca procent anual. Pe langa dobanda propriu-zisa, include comisioanele obligatorii (de analiza, de administrare) si, in anumite conditii, costul asigurarilor cerute de banca.
Doua credite cu aceeasi dobanda nominala pot avea DAE diferite din cauza comisioanelor. De aceea, cand compari oferte pentru aceeasi suma si aceeasi perioada, DAE este reperul cel mai corect. Bancile sunt obligate sa o afiseze in materialele publicitare si in formularul de informatii precontractuale.
Regula practica: compara ofertele dupa DAE si dupa suma totala de plata, nu doar dupa dobanda afisata sau dupa valoarea primei rate.
Dobanda fixa si dobanda variabila
O dobanda fixa ramane neschimbata pentru o perioada stabilita in contract (de exemplu primii 3 sau 5 ani, uneori chiar intreaga durata). O dobanda variabila se compune dintr-un indice de referinta plus o marja fixa a bancii.
IRCC si ROBOR
Pentru creditele in lei acordate persoanelor fizice, indicele de referinta folosit in prezent este IRCC (indicele de referinta pentru creditele consumatorilor). El este calculat si publicat de BNR, pe baza tranzactiilor de pe piata interbancara dintr-o perioada anterioara, si se actualizeaza trimestrial. Din acest motiv, IRCC reactioneaza cu intarziere la schimbarile din piata: atat cresterile, cat si scaderile de dobanda ajung in rata cu un decalaj.
ROBOR este rata dobanzii la care bancile isi ofera imprumuturi intre ele. A fost indicele principal pentru creditele in lei ale populatiei pana in 2019, iar o parte din creditele mai vechi se raporteaza inca la el, daca nu au fost trecute pe IRCC. ROBOR se modifica zilnic si reflecta mai rapid conditiile din piata.
Pentru creditele in euro, indicele obisnuit este EURIBOR.
Rambursarea anticipata
Poti rambursa oricand, partial sau total, un credit. Cand faci o rambursare partiala, banca iti ofera de obicei doua optiuni: reducerea ratei (pastrezi durata) sau reducerea perioadei (pastrezi rata). Reducerea perioadei economiseste, de regula, mai multa dobanda.
La creditele cu dobanda variabila, rambursarea anticipata nu se poate taxa suplimentar. La cele cu dobanda fixa, legea permite un comision limitat. Verifica contractul si formularul standard inainte sa semnezi.
Cum alegi
- Stabileste rata maxima pe care o poti plati confortabil, inclusiv in scenariul in care dobanda variabila creste.
- Compara ofertele dupa DAE si dupa costul total.
- Daca primele rate descrescatoare intra in buget, ele reduc costul total. Daca nu, ratele egale sunt alegerea prudenta.
- Pastreaza un fond de urgenta separat de rambursarile anticipate.
Informatiile au caracter general si nu reprezinta consultanta financiara.