Blog / Economii
Cum alegi un depozit bancar: dobanda, impozit, garantie
Depozitul bancar este cel mai simplu instrument de economisire: pui o suma deoparte pentru o perioada stabilita, iar banca iti plateste o dobanda. Nu cere cunostinte speciale si este garantat de stat pana la un anumit plafon. Totusi, intre doua depozite care par asemanatoare pot exista diferente importante. In acest ghid iti aratam la ce sa te uiti.
Dobanda: nominala, neta si reala
Dobanda afisata de banca este dobanda nominala anuala, inainte de impozit. Pentru a afla cat castigi efectiv, trebuie sa mai faci doua calcule:
- Dobanda neta = dobanda bruta minus impozitul de 10%. Un depozit cu 6% pe an iti aduce, dupa impozit, aproximativ 5,4%.
- Dobanda reala = dobanda neta minus inflatia. Daca inflatia este mai mare decat dobanda neta, puterea de cumparare a banilor tai scade, chiar daca suma nominala creste.
Atentie si la perioada pentru care se aplica dobanda: o dobanda anuala de 6% la un depozit pe 3 luni inseamna aproximativ 1,5% brut pentru cele trei luni, nu 6%.
Impozitul pe dobanda
Dobanzile obtinute de persoanele fizice din depozite sunt impozitate cu 10%. Banca retine impozitul automat, la momentul in care iti plateste dobanda (de obicei la scadenta), si il vireaza la stat, asa ca in mod normal nu trebuie sa depui o declaratie doar pentru acest impozit.
Separat, daca totalul veniturilor din investitii (dobanzi, dividende, castiguri din actiuni si altele) depaseste anumite praguri anuale raportate la salariul minim, poate aparea obligatia de a plati CASS. Verifica regulile in vigoare pentru anul respectiv la ANAF sau cu un consultant fiscal.
Capitalizarea
Majoritatea depozitelor pot fi setate cu prelungire automata. Daca alegi si capitalizarea, dobanda neta primita la scadenta se adauga la suma, iar la urmatoarea perioada castigi dobanda si la dobanda anterioara. Pe termen lung, efectul se cumuleaza.
Fara capitalizare, dobanda este virata in contul curent, iar depozitul continua cu suma initiala. Varianta este utila daca vrei un venit periodic.
Poti vedea diferenta dintre cele doua variante in calculatorul de depozit, care include si impozitul pe dobanda.
Garantia FGDB
Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB) garanteaza depozitele la bancile din Romania pana la echivalentul in lei al 100.000 de euro, per deponent si per banca. Plafonul include toate depozitele si conturile tale de la aceeasi banca, cu tot cu dobanzile.
- Daca ai mai mult de 100.000 de euro, poti imparti suma intre mai multe banci pentru a ramane in plafonul garantat la fiecare dintre ele.
- Legea prevede si o garantie suplimentara, temporara, pentru anumite sume provenite din evenimente speciale (de exemplu vanzarea locuintei sau despagubiri). Detaliile sunt pe site-ul FGDB.
- Verifica daca institutia este o banca participanta la FGDB. Sucursalele din Romania ale bancilor din alte state UE pot fi acoperite de schema de garantare din tara de origine.
Pe scurt: un depozit bun are o dobanda competitiva dupa impozit, o perioada potrivita nevoilor tale si ramane in plafonul garantat de FGDB.
Lichidarea inainte de termen
Poti lichida un depozit inainte de scadenta, dar de regula pierzi dobanda pentru perioada respectiva sau primesti doar o dobanda foarte mica. De aceea, nu bloca intr-un depozit pe termen lung banii de care ai putea avea nevoie curand. Pentru fondul de urgenta, un depozit pe termen scurt sau un cont de economii este, de obicei, mai potrivit.
Depozit sau cont de economii?
| Criteriu | Depozit la termen | Cont de economii |
|---|---|---|
| Acces la bani | La scadenta | Oricand |
| Dobanda | De obicei mai mare, fixa pe perioada | De obicei mai mica, se poate modifica |
| Garantie FGDB | Da | Da |
| Potrivit pentru | Sume de care nu ai nevoie o perioada | Fond de urgenta, economii flexibile |
Capcane frecvente
- Dobanzile promotionale se pot aplica doar pentru bani noi, doar pentru prima perioada sau doar clientilor care au si alte produse.
- Prelungirea automata se poate face la dobanda standard, mai mica decat cea promotionala.
- Depozitele in valuta au de regula dobanzi mai mici si te expun riscului de curs daca cheltuielile tale sunt in lei.
- Comisioanele contului curent pot reduce castigul real din dobanda, mai ales pentru sume mici.
Cum compari ofertele
- Stabileste suma si perioada in care nu vei avea nevoie de bani.
- Compara dobanda neta pentru aceeasi perioada si aceeasi valuta.
- Citeste conditiile promotiei si ce se intampla la prelungire.
- Verifica garantia FGDB si distribuie suma daca depasesti plafonul.
Pentru o privire de ansamblu asupra ofertelor, vezi pagina de comparatii.
Informatiile au caracter general si nu reprezinta consultanta financiara.